Refinansiering gir deg muligheten til en ny start med kontroll over økonomien din. Ved å samle lån og kreditter får du ikke bare bedre oversikt, men du kan også spare en god del penger. Målet med refinansiering er å få en bedre låneavtale med lavere renter og månedlige kostnader.

Hva er refinansiering?

Å refinansiere betyr enkelt forklart å ta opp et nytt lån for å betale ned et eller flere andre. Dette kan du gjøre på flere ulike måter, for eksempel ved å øke boliglånet eller søke om refinansieringslån. Formålet er uansett det samme: å få et billigere og bedre lånetilbud som passer din økonomi nå og fremover.

Du kan refinansiere både med og uten sikkerhet. Med sikkerhet betyr at du enten refinansierer boliglånet eller stiller med bolig som sikkerhet for annet lån. Uten sikkerhet tar du opp et refinansieringslån, ofte et forbrukslån.

Fordeler med refinansiering

Det finnes mange gode grunner til å søke om refinansiering, som blant annet:

  1. Spare penger
  2. Bedre lånevilkår som lavere rente
  3. Raskere nedbetaling av lånet
  4. Bli kvitt dyre smålån og kreditter
  5. Lavere månedlige og totale kostnader
  6. Bedre oversikt over gjelden

Når du refinansierer smålån og kreditter blir disse betalt ut og kredittkortavtalen sagt opp. Dette er en måte å sikre at lånene faktisk blir samlet, og du unngår å havne i samme situasjon igjen. Enkelte banker vil ikke avslutte avtalen, men redusere kredittrammen. Du må søke om ny kreditt hvis du syns rammen er for lav. En anbefaling, hvis du har behov for kreditt, er å unngå en ramme høyere enn hva du kan betale tilbake ved forfall.

Lån som lønner seg å refinansiere

Det er ikke alltid det er lønnsomt å samle lån og kreditter. Dette avhenger i størst grad av hvor mye du ønsker å refinansiere og hvilket lån du benytter deg av.

  1. Boliglån: Hvis du har dårlige vilkår kan du refinansiere ved å flytte lånet til en annen bank som gir bedre vilkår og betingelser.
  2. Forbrukslån: Dette gjelder spesielt om du har mer enn ett forbrukslån. Eldre forbrukslån har gjerne høyere rente enn nyere, så her er det muligheter for å spare penger. Du kan også refinansiere om du har lang nedbetalingstid og muligheten til å nedbetale raskere.
  3. Smålån: Dette er dyre lån som burde refinansieres inn i for eksempel et forbrukslån med bedre vilkår. Har du flere lån vil du spare penger ved å samle disse i et større lån.
  4. Kredittkort: Har du kredittkort med lav ramme er det ikke alltid nødvendig å refinansiere. Men har du flere kredittkort som alle har nådd grensen kan refinansiering være lurt. Du kan samle denne type lån i et større forbrukslån.

Hvor mye kan jeg låne til refinansiering?

Hvor mye du kan låne avhenger om du søker å refinansiere med eller uten sikkerhet. Skal du refinansiere boliglånet kan du låne inntil 85 % av boligens verdi. Dette gjelder også hvis du skal låne med sikkerhet i boligen. Søker du derimot refinansieringslån uten sikkerhet kan du låne inntil 500 000 kroner hos de fleste banker og lånetilbydere. Det finnes én lånetilbyder som har en øvre grense på 600 000 kroner, og noen få banker med en grense på 200 000 kroner.

Hvor mye du kan låne vil også avhenge av hvor mye gjeld du ønsker å samle. Med refinansieringslån vil du sjelden få innvilget lån på mer enn du har behov for å låne. Derfor er det veldig viktig å ha en oversikt over gjelden før du søker om lån. Da kan du få innvilget nøyaktig det beløpet du har behov for. Vær obs på at bankene ikke lenger betaler ut refinansieringslån til lånetaker. Du må sende inn en liste over kravene du ønsker nedbetalt, og så går utbetalingen direkte til disse.

Hvordan søke om refinansiering?

Du kan søke om å samle gjeld på ulike måter, avhengig av om du søker om for eksempel refinansiering av boliglånet eller et refinansieringslån.

Ved refinansiering av boliglån

Den enkleste måten å søke om refinansiering av boliglån er å søke om økt lån i nettbanken. Her kan du se hvor mye lån du har fra før og hvor mye boligen er verdt. Du kan ikke låne mer enn 85 % av boligens verdi, så for å kunne øke verdien må du ha «ledig» verdi.

En annen måte å refinansiere boliglånet er å bruke en låneportal til å finne et bedre lånetilbud. Da kan du søke om et nytt boliglån, også høyere enn det du har i dag, og flytte lånet til en annen bank med bedre vilkår.

Refinansieringslån

Lån uten sikkerhet kan du søke om gjennom nettbanken, hos en låneportal eller en lånemegler. I nettbanken til din daglige bank vil du finne søknadsskjema for lån til refinansiering. Kan du få fordeler ved å låne hos en bank du allerede har et kundeforhold til kan dette være en god løsning. Men vi anbefaler likevel å sammenligne ulike lånetilbud før du signerer avtalen.

Hos en låneportal søker du ikke direkte om lån, men du får oversikt over lånetilbud som passer dine kriterier. Denne oversikten viser en estimert pris på lånet med en gjennomsnittsrente hos tilbyderen. Dette er en måte å sammenligne lånetilbud før du søker om lån. Og finner du et eller flere tilbud som passer ditt behov kan du klikke deg videre til søknadsskjema fra låneportalen.

Et annet alternativ er å søke hos en lånemegler. Her fyller du inn søknaden om lån, og megleren sender søknaden videre til sine samarbeidspartnere. Med denne metoden vil lånesøknaden din bli behandlet av flere banker, som øker sjansen for å få innvilget lån. Får du tilbud om lån vil disse samles hos meglerne slik at du enkelt kan sammenligne tilbudene og finne det beste.

Sammenligne lånetilbud

Å sammenligne ulike lånetilbud er lurt. Med en komplett oversikt over de ulike tilbudene kan du vurdere disse ut fra kostnader. Det beste lånetilbudet er et som passer ditt behov og din økonomi, men som også har de laveste kostnadene i renter og gebyrer. Det er også verdt å merke seg antall gebyrer banken krever, og hvordan nedbetalingstiden påvirker de totale kostnadene. Den rimeligste låneavtalen har lave renter og gebyrer, og en kort nedbetalingstid slik at du holder de totale kostnadene nede.

Hvem kan søke om refinansiering?

Et kriterium for å kunne å søke om refinansiering er at du har lån eller kreditter fra før. Andre vilkår som må oppfylles er

  • Alder: Du må være minst 18 år. Flere banker har en nedre aldersgrense på 23 år for refinansiering uten sikkerhet.
  • Inntekt: Inntekten din må møte bankens krav til årlig inntekt, gjerne fra 100 000 kroner og oppover. Du kan i tillegg ikke ha mer lån enn fem ganger din årlige inntekt.
  • Bosted: Du må ha registrert bostedsadresse i Norge, samt ha bodd, arbeidet i og skattet til Norge de siste tre årene hvis du ikke er registrert i Folkeregisteret.
  • Betalingsanmerkning: Du kan ikke ha noen betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker for å få innvilget refinansiering uten sikkerhet. Det finnes noen muligheter for å refinansiere med sikkerhet om du har anmerkning eller inkasso.

Bedre oversikt og økonomi med refinansiering

Ved å samle gjelden din får du bedre oversikt, du kan spare penger og bli raskere gjeldsfri. Dette er bare noen av fordelene ved å søke om refinansiering. Har du dårlige vilkår på lånet kan du søke om refinansiering for å bedre disse. Du kan også samle flere lån og kreditter, noe som gir bedre oversikt over hvor mye du betaler og mulig raskere nedbetalingstid.

Før du velger refinansiering er det viktig å få en oversikt over gjelden og økonomien din. Se hvor mye du har mulighet til å betale hver måned, og velg en nedbetalingstid som gir et beløp innenfor denne rammen. Da er du sikker på at du kan nedbetale lånet i henhold til avtale. Og kan du betale ekstra vil det sørge for at lånet blir nedbetalt raskere.